Atualmente, os bancos éticos são uma forma importante de crédito alternativo. Em toda a Europa, estão sobretudo ativos em setores pouco apoiados pelas instituições tradicionais, como as microempresas. É o que revelam os dados do oitavo relatório sobre este tipo de bancos com financiamento social.
Ter lucros, sim. Mas não a qualquer preço. Os bancos éticos funcionam segundo este princípio. Ao contrário dos bancos tradicionais, aplicam critérios de exclusão e têm como objetivo apoiar a economia social.
O que são bancos éticos e como funcionam
Por outras palavras: não ao financiamento, por exemplo, da indústria de armas, dos combustíveis fósseis que alimentam a crise climática, do jogo ou do tabaco; sim às cooperativas sociais, às centrais eólicas e solares, aos projetos benéficos de organizações não governamentais, à agricultura biológica e sustentável. Além, obviamente, das relações bancárias clássicas, como contas correntes para particulares e empresas, empréstimos e hipotecas.
Os mesmos princípios aplicam-se também aos investimentos, ou seja, à gestão de ativos. Alguns poderão ler nesta estratégia uma forma de renúncia ao desempenho económico. Pelo contrário, é exatamente o oposto: é o que confirmam os números do oitavo relatório Ethical Finance in Europe.
O documento, intitulado "Capital Comum" e cofinanciado pela União Europeia, foi apresentado na segunda-feira, 1 de dezembro, em Bruxelas, no Parlamento Europeu, pela Fondazione Finanza Etica italiana, pela Fundacion Finanzas Eticas espanhola e pela Federação Europeia dos Bancos Éticos e Alternativos (Febea).
Mais empréstimos e menos crédito malparado do que os bancos tradicionais
Em 2023, segundo o relatório, os bancos éticos geriam ativos de 79 mil milhões de euros, um aumento acentuado em relação aos 51 mil milhões de euros em 2018. Com um rácio de empréstimos em relação aos ativos de 67,91%: um resultado melhor do que os 60,9% dos bancos que aplicam modelos de negócio tradicionais. Este valor indica uma maior propensão das instituições éticas para concederem linhas de crédito .
Mas não é só neste aspeto que as finanças éticas "batem" as finanças tradicionais. Os créditos não produtivos(NPL) representam as hipotecas, os empréstimos e os empréstimos concedidos que os devedores já não conseguem reembolsar regularmente, no todo ou em parte.
Ora, mesmo neste caso, poder-se-ia cair no erro de pensar que emprestar dinheiro a cooperativas sociais ou a microempresas úteis para o bem-estar das comunidades pode representar um risco maior do que, por exemplo, os gigantes internacionais do setor do armamento ou do petróleo. De facto, é exatamente o oposto: os NPL situaram-se em 1,61% para os bancos éticos, em comparação com 1,89% para os bancos tradicionais.
Ielasi (Banca Etica): ”A Europa deve apostar na finança ética se quiser coesão, sustentabilidade e paz”
Ao mesmo tempo, o retorno sobre os ativos (Roa), valor que indica a rentabilidade global de uma atividade, atingiu 0,75%. Também neste caso, superior aos 0,64% das instituições de crédito tradicionais. “Os dados confirmam que os bancos éticos são pelo menos tão sólidos quanto os outros”, destaca Mauro Meggiolaro, analista da Fondazione Finanza Etica e um dos autores do relatório.
“O quadro que se desenha é claro: a finança ética é sólida, está em crescimento e produz impactos concretos no ambiente, na sociedade e no emprego. A Europa deve ouvir este interveniente se quiser orientar as suas escolhas para a coesão, a sustentabilidade e a paz”, acrescenta Federica Ielasi, vice-presidente da Banca Etica.
A economia social na Europa vale quase tanto como a indústria automóvel
Mas não é tudo: mais de 70% dos empréstimos concedidos pelos bancos éticos na Europa foram para a economia social, contra apenas 19% para os grandes bancos. Estamos a falar de um setor que, na União Europeia, conta com 3,8 milhões de associações, 240 mil cooperativas e cerca de 143 mil fundações.
Nos 19 Estados analisados pelo Relatório Ethical Finance in Europe, o volume de negócios da economia social ultrapassa os 912,9 mil milhões de euros (dados referentes a 2021). Um pouco menos do que uma indústria considerada tão crucial como a indústria automóvel.
Para além disso, a economia social emprega 11,5 milhões de pessoas. Este valor também está a crescer, ao contrário de muitos outros setores industriais (incluindo a indústria automóvel).
Abadia Jover (PPE): "As finanças éticas investem onde a Europa mais precisa"
"As finanças éticas - observa a eurodeputada Maravillas Abadia Jover ( PPE), copresidente do Intergrupo da Economia Social, durante a apresentação do relatório - estão longe de ser marginais. Pelo contrário, é um pilar da nossa economia, capaz de investir onde é mais necessário na Europa: microempresas, cooperativas, associações, fundações. Atores que geram valor real para as sociedades".
De acordo com a eurodeputada, a relação entre os bancos éticos e os clientes "é mais do que uma relação clássica com um prestador de serviços financeiros. É uma missão partilhada, um reconhecimento mútuo, um enriquecimento. E é uma agenda comum para a Europa, numa altura em que esta enfrenta grandes desafios, como a habitação e a competitividade".
A ideia de "capital de qualidade"
Em suma, o financiamento ético também está presente onde os bancos tradicionais não chegam. "Mesmo no contexto da revisão das políticas europeias de coesão (que, não sem debate, acompanha o processo de definição do Quadro Financeiro Plurianual da União Europeia 2028-2034)", continua o vice-presidente da Banca Etica Ielasi, "a questão das condições para promover o desenvolvimento da economia social na Europa, também através das finanças éticas, está destinada a ocupar uma posição não marginal na agenda dos próximos anos.
Por outro lado, esta forma alternativa de conceber a banca e as finanças não é apenas uma esperança para o futuro. Com o seu carácter quase revolucionário em relação ao negócio tradicional, é uma realidade estabelecida na Europa há décadas. Uma utopia concreta, ao serviço do bem-estar humano, ambiental e social.
"Os dados deste relatório", sublinha Peru Sasia, presidente do Febea, "desfazem o mito de que as finanças éticas representam um nicho e demonstram que é possível um modelo alternativo de intermediação, baseado em capital de qualidade, crédito para famílias e empresas e avaliações sociais e ambientais. É um modelo que já existe. Que está a funcionar. Que produz estabilidade financeira e benefícios concretos para as comunidades".
Menor impacto ambiental do que os bancos tradicionais
"Embora a política europeia tenha recentemente voltado a sua atenção para outras frentes, em particular a competitividade e a defesa, as razões estruturais que fazem da economia social um fator determinante para qualquer estratégia de desenvolvimento dos países europeus requerem atenção e recursos. Tal como indicado no Plano de Ação para a Economia Social da Comissão Europeia e na Recomendação do Conselho Europeu sobre esta matéria".
Os bancos éticos, entre outras coisas, têm um impacto significativamente menor no ambiente do que os bancos convencionais. Consomem menos de metade da energia por empregado e a energia que utilizam provém de cerca de 90 por cento de fontes renováveis (em comparação com 65,4 por cento para outros bancos).
Além disso, produzem um décimo quinto das emissões diretas de CO2 (veículos da empresa, aquecimento) e cerca de três quintos das emissões indirectas (consumo de eletricidade, emissões de créditos e investimentos). No entanto, a menor dimensão média dos bancos éticos, que têm menos sucursais, organizações mais simples e estão mais concentrados geograficamente, também desempenha um papel neste domínio.
Vinte e quatro bancos éticos operam na Europa
Na Europa, existem vinte e quatro bancos éticos ativos. Para além da Banca Etica em Itália e em Espanha, outros incluem o GLS Bank e o Umweltban na Alemanha, o Triodos nos Países Baixos, o Charity Bank e a Ecology Building Society no Reino Unido, o Crédal e o Ehfboom na Bélgica. Ou o Cooperative Bank of Karditsa, na Grécia, e o La Nef e o Crédit Coopératif, em França.
"Uma vez demonstrado que os bancos éticos funcionam tão bem como os tradicionais", conclui Simone Siliani, diretor da Fondazione Finanza Etica, "podemos considerar a ideia de que representam não só um modelo de banco, mas também de uma sociedade mais sustentável e mais justa. O investimento em combustíveis fósseis, por exemplo, envolve certamente mais riscos a médio e longo prazo e mais conflitos. É por isso que as finanças éticas são também uma fonte de estabilidade. E como a finança se alimenta da poupança, incluindo a poupança dos pequenos, todos podemos fazer a diferença".