À medida que mais trabalhadores enfrentam exaustão profissional ou optam por projectos pessoais, o movimento FIRE ganha peso como via para antecipar a independência financeira
A subida da inflação, o aumento das taxas de juro e a pressão do custo de vida, sentida em grande parte do mundo, levaram mais jovens a procurar vias alternativas para alcançar a independência financeira, fugindo da vida profissional frenética para se concentrarem no que realmente lhes interessa.
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A instabilidade geopolítica crescente nos últimos anos, incluindo as guerras no Médio Oriente e na Ucrânia, veio reforçar a necessidade de uma almofada financeira sólida e de várias alternativas de recurso para o caso de acontecimentos inesperados.
Em conjunto, estas pressões alimentaram o crescimento do movimento Financial Independence, Retire Early (FIRE), cada vez mais seguido por jovens que querem planear com antecedência e atingir mais cedo os seus objetivos financeiros.
Porque é que mais pessoas optam pelo FIRE?
Em muitas regiões do mundo, o aumento dos custos da habitação e a estagnação dos salários fizeram com que a reforma tradicional pareça inalcançável para gerações inteiras.
Segundo um inquérito recente da YouGov inquérito (fonte em inglês), entre 57% e 72% dos adultos que ainda não se reformaram, em toda a Europa, não acreditam que alguma vez conseguirão viver com conforto na reforma.
Isto levou mais pessoas a assumirem diretamente o controlo das suas finanças, reduzindo o risco de pobreza na velhice.
Muitos enfrentam também um desgaste profissional profundo, alimentado pelo stress corporativo, pelas longas deslocações e pela ausência de um verdadeiro equilíbrio entre trabalho e vida pessoal.
Os trabalhadores mais jovens valorizam cada vez mais o tempo livre, as viagens, os projetos pessoais e o trabalho com propósito, em vez de subirem indefinidamente na hierarquia corporativa ou acumularem símbolos de estatuto.
Ferramentas mais acessíveis, como fundos de índice com comissões reduzidas e comunidades de finanças online, tornaram também muito mais simples a literacia financeira, o acompanhamento dos investimentos e a criação de património, apesar da maior volatilidade geopolítica.
Para quem é o FIRE?
O FIRE ajusta-se a determinados perfis. Um grupo são os trabalhadores com rendimentos elevados e despesas baixas, incluindo profissionais de tecnologia, engenharia, medicina ou finanças que conseguem poupar um salário alto mantendo um estilo de vida moderado.
Outro grupo é o dos adeptos da otimização: pessoas que gostam de acompanhar números, planear a longo prazo e fazer orçamentos, e que já têm algumas bases de finanças pessoais.
Trabalhadores que já enfrentam um elevado nível de stress no emprego e veem a liberdade financeira como uma estratégia de saída podem também beneficiar da adoção do FIRE, sempre que possível. Do mesmo modo, quem pretende dedicar-se a projetos criativos, viajar ou fazer voluntariado sem depender de um rendimento regular pode tirar partido desta abordagem.
Como seguir os princípios do FIRE?
O movimento FIRE assenta em dois métodos principais: a regra dos 25x e a regra dos 4%, que permitem calcular quanto precisa de acumular para se reformar com conforto e quanto pode levantar em segurança todos os anos durante a reforma.
A regra dos 25x passa por multiplicar por 25 o valor estimado das suas despesas anuais de subsistência. O total obtido é o seu número FIRE, ou seja, a dimensão da carteira de investimento necessária para deixar de trabalhar.
Já a regra dos 4% recomenda levantar 4% do valor total da carteira no primeiro ano de reforma antecipada. Esse montante deve depois ser ajustado à inflação em cada ano seguinte, o que ajuda a evitar que as poupanças se esgotem ao longo de um período de reforma normal.
Regra geral, quem ambiciona o FIRE adota hábitos de poupança extremos, chegando muitas vezes a colocar de lado entre 50% e 70% do rendimento líquido durante os anos de trabalho. São também altamente frugais, cortando de forma rigorosa despesas desnecessárias para reduzir o nível de gastos anuais de base, o que, por sua vez, diminui o objetivo financeiro total associado ao FIRE.
Muitos investem ainda de forma agressiva, escolhendo índices acionistas de baixo custo e contas com vantagens fiscais para maximizar o efeito dos juros compostos.
Em termos gerais, existem quatro tipos de estratégia FIRE.
O primeiro, Lean FIRE, destina-se a minimalistas e pessoas muito atentas ao orçamento que querem viver com muito pouco — por exemplo, menos de 30 000 euros por ano — para se reformarem o mais depressa possível.
Existe também o Fat FIRE, dirigido a pessoas com rendimentos elevados que não estão dispostas a abdicar do conforto. Estes indivíduos procuram normalmente constituir um pé-de-meia muito maior para manter um estilo de vida luxuoso ou de despesa elevada.
O Barista FIRE é pensado para quem pretende abandonar a vida corporativa mas continuar a trabalhar de alguma forma, aceitando funções em regime parcial para obter rendimento extra ou benefícios como o seguro de saúde.
O Coast FIRE ajusta-se a trabalhadores mais jovens que querem deixar de poupar ativamente numa fase inicial: investem bastante logo no início e deixam que os juros compostos façam o restante caminho até à idade tradicional da reforma.
Aspetos a ter em conta antes de adotar o FIRE
A independência financeira e a reforma antecipada podem parecer muito apelativas, mas há vários aspetos a ponderar antes de adotar o FIRE.
Como o movimento pode implicar poupar até 70% do rendimento e viver com um orçamento apertado, quem segue o FIRE tem de ser altamente disciplinado e estar preparado para planear décadas de custos de saúde e de inflação sem um ordenado tradicional.
A frugalidade e a poupança extrema, sobretudo em idade jovem, podem também aumentar o risco de isolamento social, algo difícil de gerir.
As flutuações e quedas dos mercados podem igualmente alterar os retornos esperados, sobretudo nos primeiros anos de poupança e investimento.
Algumas pessoas podem ainda sentir perda de identidade, especialmente se abandonaram recentemente o mercado de trabalho e se veem sem um propósito diário claro.
E, apesar dos planos mais cuidadosamente traçados, alguns adeptos do FIRE acabam por ter de regressar ao mercado de trabalho após anos ou décadas afastados, o que pode ser complicado se competências, conhecimentos e redes profissionais tiverem entretanto perdido atualidade.