Um novo relatório revela que os problemas relacionados com a saúde são atualmente responsáveis por quase um em cada cinco casos de sobre-endividamento na Alemanha, ultrapassando o desemprego e o divórcio.
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A Alemanha orgulha-se de ter um Estado social generoso - universidades gratuitas, cuidados de saúde universais e promessas de proteção contra os golpes mais duros da vida são uma parte fundamental da sua identidade contemporânea, pelo menos no papel.
Na prática, uma doença, um acidente ou um vício podem ser suficientes para levar as famílias a uma espiral financeira de dívidas que dura anos, de acordo com um novo relatório nacional.
O relatório Überschuldungsreport 2025, publicado pelo Instituto de Serviços Financeiros e pela Fundação para a Prevenção do Sobre-endividamento Privado, traça um quadro muito claro: os problemas de saúde são atualmente o maior fator de sobre-endividamento na Alemanha, empurrando mais pessoas para dívidas impagáveis do que a perda de emprego ou o divórcio.
"Com 17,6%, a doença é a razão mais frequentemente invocada, seguida do desemprego ou da redução do emprego, com 15,3%, e da separação ou do divórcio, com 9,1%", refere o relatório.
Durante anos, o desemprego foi o motivo mais comum de dificuldades financeiras. Mas o relatório de 2025 mostra que a situação se inverteu, uma vez que a perda de emprego se tornou um indicador ligeiramente menos decisivo do endividamento, ao passo que as causas relacionadas com a saúde se destacaram.
A repartição é preocupante, com 13% a citar diretamente a doença, 4,4% a dependência e 0,3% os acidentes, todos agrupados sob a designação de "doença" no relatório.
Um consultor de dívidas entrevistado para o estudo descreveu este padrão como "um rastilho que arde lentamente".
Os problemas de saúde agravam frequentemente os orçamentos já frágeis, com co-pagamentos médicos, redução do horário de trabalho e tratamentos dispendiosos não totalmente cobertos pelos seguros. O que começa por ser uma pressão controlável pode transformar-se em facturas por pagar, avisos de cobrança de dívidas e, eventualmente, em processos de insolvência.
Privado versus público
O sistema de saúde alemão baseia-se no princípio da segurança social e caracteriza-se por um sistema duplo de seguro de saúde público (GKV) e privado (PKV).
88,2% da população está coberta por um seguro de saúde público e 11,1% por um seguro de saúde privado.
O GKV é financiado essencialmente através de quotizações relacionadas com os rendimentos e inclui uma lista de prestações definida por lei. Em muitos domínios, os segurados têm ainda de pagar uma comparticipação na utilização de um serviço - por exemplo, 10% do preço do medicamento - com um mínimo de cinco e um máximo de dez euros por medicamento.
De acordo com o Ministério Federal da Saúde (BMG), as companhias de seguros de saúde não notificam automaticamente os seus segurados quando estes atingem o seu limite.
As pessoas afetadas devem, em geral, tomar medidas para solicitar a isenção de comparticipação.
"Esta circunstância, por si só, pode levar à não utilização do regulamento de dificuldades para os segurados e promover a desigualdade de oportunidades. Como é que uma pessoa doente, que está limitada na sua capacidade de funcionamento e tem de suportar o peso da doença, pode gerir este processo complexo e reconhecer quando atingiu o seu limite?", afirma o relatório.
A sensibilização para a regulamentação em matéria de dificuldades entre as pessoas com seguro de saúde obrigatório também é baixa. Um inquérito realizado em 2000 revelou que 62% dos inquiridos não tinham conhecimento da possibilidade de reembolso das comparticipações e 28% não tinham conhecimento da possibilidade de isenção de comparticipações.
Famílias com rendimentos mais baixos enfrentam maiores desafios
Os clientes que chegam aos centros de aconselhamento de dívidas trazem consigo desequilíbrios financeiros surpreendentes. Em 2024, o nível mediano de endividamento era de 14 908 euros por pessoa. Ao mesmo tempo, o rendimento médio do agregado familiar era de apenas 990 euros por mês, o que significa que a pessoa típica em aconselhamento devia mais do que o rendimento de um ano.
Estes números revelam a fragilidade da base financeira de milhões de alemães. Quando ocorrem choques de saúde - como um diagnóstico súbito de cancro ou uma doença crónica - as pequenas reservas que poderiam amortecer o golpe simplesmente não existem.
O relatório revela ainda que 14,5% dos clientes do aconselhamento em matéria de dívidas são famílias monoparentais, das quais cerca de 80% são mulheres. Para estes agregados familiares, a doença de um filho ou a incapacidade de um dos pais para trabalhar pode revelar-se catastrófica.
60% das pessoas que necessitam de reestruturação de dívidas vivem sozinhas, muitas vezes sem uma rede de apoio.
Quando a ajuda chega demasiado tarde
Outro dado estatístico surpreendente é o tempo que as pessoas esperam antes de procurar ajuda profissional. De acordo com o relatório, a duração média de um caso de aconselhamento era de 124 dias em 2024, ou seja, cerca de quatro meses.
Muitos clientes só chegam ao aconselhamento depois de as suas dívidas se terem tornado incontroláveis, muitas vezes após repetidos contactos dos credores e um stress psicológico crescente.
A dívida também está muito dispersa. Enquanto metade das pessoas endividadas deve dinheiro a menos de 10 credores, quase um quarto (24%) tem dívidas a mais de 20, o que dificulta significativamente a reestruturação e a negociação com os credores.