Com a generalização dos pagamentos digitais no Uzbequistão, os bancos estão a alargar a oferta a crédito, seguros e investimento para responder à crescente procura dos consumidores.
Os pagamentos digitais são cada vez mais parte do quotidiano no Uzbequistão, ajudando a integrar mais consumidores no sistema financeiro formal e a aumentar a procura de serviços que vão além das transações básicas.
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Segundo um inquérito à inclusão financeira realizado pelo Banco Central do Uzbequistão com o apoio do Banco Asiático de Desenvolvimento (fonte em inglês), 71,17% dos inquiridos declararam ter feito ou recebido pelo menos um pagamento digital em 2025, face a 39% em 2021.
Este aumento surge após vários anos de políticas destinadas a alargar a inclusão financeira, incentivar os pagamentos eletrónicos e introduzir ferramentas digitais, como sistemas de identificação remota para clientes bancários.
Entrevistas realizadas pela Euronews à margem do Fórum Internacional de Investimento de Tashkent (TIIF) (fonte em inglês) sugerem que a rápida adoção dos pagamentos digitais começa agora a influenciar áreas mais vastas do setor financeiro, desde o crédito e os seguros até aos produtos de investimento e aos serviços bancários para empresas.
Uzbequistão: pagamentos digitais tornam-se correntes
Responsáveis do setor apontam uma combinação de fatores demográficos, tecnológicos e regulamentares como motor do crescimento dos serviços financeiros digitais.
Nikolay Seleznyov, cofundador da Uzum, uma empresa ativa no comércio eletrónico, pagamentos digitais e serviços financeiros, afirmou que esta expansão está a trazer mais pessoas para o sistema bancário.
"Cada vez mais pessoas se tornam clientes bancários. E esta tendência é irreversível."
Oliver Hughes, presidente da TBC Uzbekistan, um banco digital que opera através das aplicações TBC UZ e Payme, destacou a juventude da população do país e o uso generalizado da tecnologia móvel como fatores que sustentam a transição para serviços digitais.
A tendência está também a afetar os bancos já estabelecidos. Dmitry Sapronov, vice-presidente do Ipoteka Bank, que passou a integrar o grupo húngaro OTP em 2023, afirmou que a procura de serviços digitais por parte dos clientes aumentou significativamente nos últimos anos, obrigando os bancos a repensar a forma como disponibilizam produtos e interagem com os clientes.
Regulação e infraestruturas
Os responsáveis referem que o crescimento das finanças digitais tem sido sustentado tanto por alterações regulamentares como por investimentos em infraestruturas digitais.
O Banco Central e outras instituições introduziram medidas destinadas a alargar a inclusão financeira e a incentivar os pagamentos eletrónicos, enquanto os sistemas de identificação digital facilitaram o acesso remoto dos consumidores a produtos bancários.
"O produto de identificação digital foi um dos principais facilitadores para todos os intervenientes no setor dos serviços financeiros", afirmou Seleznyov.
Segundo o responsável, a identificação digital reduziu os prazos de abertura de conta de dias para segundos, permitindo às instituições financeiras verificar clientes à distância e alargar o acesso aos serviços.
Ao mesmo tempo, Hughes sublinhou que a regulação continua a ser uma componente crucial do desenvolvimento do setor, à medida que mais atividade financeira passa para o ambiente online.
"A regulação é sempre importante porque está em causa o dinheiro das pessoas, os dados das pessoas."
Sapronov apontou também para a necessidade de continuar a investir em tecnologia bancária, afirmando que o ritmo de desenvolvimento está a exercer pressão sobre as instituições para modernizarem os seus sistemas.
Para lá dos pagamentos do dia a dia
Embora as transações digitais se tornem mais generalizadas, os responsáveis referem que muitos produtos financeiros ainda se encontram numa fase inicial de desenvolvimento.
Sapronov afirmou que a transformação vai além de produtos individuais, afetando a forma como os bancos operam, prestam serviços e interagem com os clientes.
"Esta transformação tocou todos os aspetos da atividade bancária, produtos, processos, digitalização, rede de agências, praticamente tudo."
As suas observações refletem uma mudança mais ampla no setor, à medida que os bancos se adaptam a clientes que esperam cada vez mais ter serviços disponíveis através de canais digitais.
Hughes destacou os seguros, os produtos de investimento e os serviços para micro, pequenas e médias empresas como áreas onde a adopção continua relativamente limitada.
"O nível de penetração dos serviços bancários continua bastante baixo."
Acrescentou ainda que os produtos de investimento para particulares, acessíveis através de aplicações móveis, estão apenas a começar a surgir no Uzbequistão.
Áreas que ainda precisam de desenvolvimento
Apesar do rápido crescimento dos pagamentos digitais, os responsáveis identificam várias áreas em que ainda é necessário continuar a desenvolver o setor.
Seleznyov salientou também a importância de manter infraestruturas tanto digitais como físicas, incluindo terminais de pagamento e pontos de acesso a numerário, numa altura em que os consumidores continuam a alternar entre transações em dinheiro e digitais.
Sapronov descreveu a tecnologia como um dos principais desafios do setor, argumentando que a procura de serviços digitais cresce mais depressa do que algumas componentes da infraestrutura da indústria.
"Os desafios estão ligados à tecnologia, porque o país se desenvolve muito depressa e, em termos tecnológicos, o setor bancário está bastante pouco desenvolvido."